С 1 марта 2025 года можно настроить самозапрет — запретить банкам и микрофинансовым организациям (МФО) выдавать кредиты и займы на ваше имя. И таким образом защититься от мошенников, которые набирают долги по чужим документам. Рассказываем, какие особенности у этой процедуры, как установить запрет и при необходимости его отменить.

Как работает самозапрет?

Самозапрет оформляется бесплатно. Через Госуслуги вы оставляете пометку в своей кредитной истории о том, что запрещаете выдавать вам кредиты и займы. Все банки и МФО обязаны изучать кредитные истории при одобрении кредитных заявок. Поэтому они сразу увидят эту отметку и откажут в выдаче денег, если кто-то попытается взять долг на ваше имя.

С 1 сентября 2025 года установить самозапрет станет возможно в любом многофункциональном центре (МФЦ). Но некоторые МФЦ начнут предлагать эту услугу даже раньше.

Пока действует самозапрет, вы тоже не сможете получить кредит. Прежде чем подавать кредитную заявку в банк или МФО, нужно будет снять самозапрет.

Вы вправе выбирать, какой именно вариант самозапрета оформить. Например, разрешается ограничить выдачу займов только для МФО, при этом банки по-прежнему смогут выдавать вам кредиты. Или настроить запрет лишь для заявок, которые подаются онлайн, а в офисах удастся оформить кредитный договор без ограничений.

Можно ли установить самозапрет вообще на все кредиты и займы?

С помощью самозапрета получится отказаться почти от любых потребительских кредитов и займов.

Самозапрет не устанавливается только на кредиты, по которым риски мошенничества минимальны:

— ипотеку;

— кредиты и займы под залог машины;

— образовательные кредиты.

У преступников практически нет шансов завладеть деньгами по таким кредитам. Например, плату за обучение банк переводит напрямую вузу, а ипотечный кредит — продавцу недвижимости.

Особый случай — рассрочка. Здесь все зависит от вашего договора. Когда вы оформляете беспроцентный заем или рассчитываетесь картой рассрочки, то на такие услуги самозапрет распространяется, так как вы заключаете договор с банком или МФО. Если же оплачиваете товар частями или пользуетесь рассрочкой самого продавца, то и запрет не работает, потому что отсрочка платежей предоставляется без кредитного договора.

Удастся ли настроить самозапрет, если у меня уже есть кредиты?

Совершенно неважно, сколько у вас действующих кредитных договоров. Запрет устанавливается только на выдачу новых кредитов и займов.

Кредитные карты, которыми вы уже пользуетесь, будут работать как и прежде. Но если кредитка еще не активирована или по ней не было ни одной операции, банк может ее аннулировать, так как кредитный договор по ней еще не действует.

Захотите активировать уже полученную карту или завести новую кредитку — нужно будет просто на время снять самозапрет.

Как оформить самозапрет?

Подать заявку на самозапрет можно через личный кабинет на Госуслугах. Для этого нужна подтвержденная учетная запись.

После подачи заявки в ваш личный кабинет на Госуслугах придет уведомление. В нем будут указаны условия самозапрета и точная дата, когда он вступает в силу. Как правило, ограничение начинает работать уже на следующий день.

С сентября оформить самозапрет на кредиты и займы можно будет через любой МФЦ. Понадобится только паспорт. Отметка в вашей кредитной истории появится уже на следующий день после обращения — именно с этого момента начнет действовать ограничение. При желании можно получить на руки уведомление об установке запрета, но такую бумагу МФЦ выдаст лишь через три рабочих дня.

Что делать, если мне самому понадобится взять кредит?

Запрет можно отменить в любой момент, оставив заявку через Госуслуги. Он перестанет действовать через один-два дня — отсрочка дается, чтобы вы могли хорошенько обдумать свое решение. Это особенно важно, когда взять кредит вас убеждает кто-то другой. Ведь часто мошенники выманивают у людей не только сбережения, но и уговаривают передать им заемные деньги.

Заявление об отмене запрета придется заверить усиленной квалифицированной электронной подписью (УКЭП). Она бесплатно оформляется в приложении Госключ.

Для отмены запрета через МФЦ нужен только паспорт, УКЭП при этом не требуется.

Отменять и снова устанавливать запрет разрешается бесплатно сколько угодно раз.

А вдруг кто-то все же получит кредит или заем на мое имя, несмотря на самозапрет?
Если банк или МФО проигнорируют запрет и оформят кредит, вам не придется его погашать.

Обнаружите ошибочный долг — отправьте письменное заявление в банк или МФО, которые нарушили запрет. Потребуйте удалить этот договор из вашей кредитной истории. Банк или МФО должны все сделать в течение десяти рабочих дней. Если они откажутся и будут настаивать на выплате долга, то жалуйтесь в интернет-приемную Банка России.

Можно ли оформить запрет для другого человека — например, родственника?
Установить запрет для другого человека получится, лишь когда у вас есть законное право представлять его интересы. Например, вы его опекун или у вас есть нотариальная доверенность.

Но такие заявки будут принимать только МФЦ. Кроме паспорта, понадобятся документы, которые подтверждают ваши полномочия.

Если хотите защитить близких в других случаях, помогите им самим настроить самозапрет.

Это можно сделать в чате приложения «ЦБ Онлайн» или по телефону горячей линии регулятора ЦБ РФ (300 для звонков с мобильных, 8-800-300-30-00 для стационарных телефонов).

В Банк России можно обращаться с вопросами про следующие организации:

— банки;

— страховые компании и страховые брокеры;

— микрофинансовые организации (МФО), кредитные потребительские кооперативы (КПК), жилищные накопительные кооперативы (ЖНК), сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы (СКПК), ломбарды;

— негосударственные пенсионные фонды (НПФ), акционерные инвестиционные фонды (АИФ), а также управляющие компании таких фондов;

— брокеры и доверительные управляющие, форекс-дилеры, регистраторы и депозитарии, инвестиционные советники, а также биржи;

— бюро кредитных историй.

В зависимости от вашей ситуации возможны несколько вариантов действий.

1. Можно уладить проблему напрямую с финансовой организацией, и нет необходимости писать заявления в какие-то инстанции.

К примеру, вы купили полис добровольного медицинского страхования, но затем нашли более выгодное предложение. В течение периода охлаждения, который длится минимум 14 дней, вы вправе отказаться от полиса и вернуть деньги. Нужно просто обратиться в саму страховую компанию.

Если вы оформили страховку, юридические консультации или еще какие-то услуги вместе с кредитом или займом, то период охлаждения увеличивается до 30 дней. Чтобы отменить ненужные сервисы, подайте заявление об отказе в организацию, которая должна предоставлять эти услуги. Например, в страховую компанию или юрфирму. Если они не вернут деньги в течение 7 рабочих дней, требуйте возврата у банка или МФО, через которые вы заключали договор.

Период охлаждения также существует для самих кредитов и займов. Если их условия вас не устроили, в течение 14 дней с момента получения денег вы вправе их вернуть и заплатить проценты только за те дни, когда ими пользовались. После периода охлаждения по закону вам нужно будет как минимум за 30 дней сообщить кредитору, что хотите погасить долг досрочно. Но некоторые банки прописывают в договорах и меньший срок — например, разрешают без предупреждения рассчитаться по кредиту в дату ближайшего платежа по графику.

2. Нужно отправить официальную жалобу в Банк России, так как компания нарушает закон.

Допустим, вы хотели купить полис обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) и предоставили страховщику все необходимые данные о себе и автомобиле. Но компания отказывается оформлять вам страховку. Она нарушает закон об ОСАГО – и на нее нужно жаловаться в Банк России.

Регулятор обяжет финансовую организацию устранить нарушение. Вдобавок может наложить на нее штраф или применить другие меры. А в случае серьезных и частых нарушений — даже отозвать у компании лицензию или исключить из реестра легальных компаний, которым можно доверять.

Обращение регулятору можно направить через интернет-приемную, по почте или лично — адреса и телефоны вы найдете на сайте Банка России.

В Банке России есть специальная Служба по защите прав потребителей — именно она рассматривает жалобы. Подразделения Службы расположены в Ростове-на-Дону, Екатеринбурге и Нижнем Новгороде, они обрабатывают обращения из всех регионов. Не удивляйтесь, если ответ придет из этих городов, хотя вы живете в другом.

3. Необходимо обратиться в другие ведомства.

Сотрудники Банка России подскажут, в какие государственные органы стоит написать заявления. Например, вам разбили машину в аварии, но страховая компания неверно рассчитала размер выплаты по ОСАГО и сумма не покрывает ремонт. Чтобы восстановить справедливость, нужно обратиться к финансовому омбудсмену. А если его решение вас не устроит — в суд. Другие ведомства не помогут вам получить деньги.

Если вас обманула нелегальная финансовая организация, нужно писать заявление в полицию. Банк России контролирует только компании, которым выдал лицензию или включил в свои реестры. Но если вы направите жалобу регулятору, он внесет данные мошенников в список компаний с признаками нелегальной деятельности. Тогда и другие люди смогут узнать об аферистах и не попадутся в их ловушку.

4. Нужно отправить официальные обращения одновременно в несколько ведомств.

Бывает, что компания намеренно ввела вас в заблуждение, но у регуляторов нет оснований призвать ее к ответу и наказать. Например, когда финансовая организация формально ничего не нарушает или у вас просто нет никаких доказательств.

Даже в таком случае жалоба на недобросовестную компанию все равно может принести пользу. Порой сами запросы, которые госорганы направляют в компанию после обращений людей, начинают влиять на ситуацию.

Когда на одну и ту же организацию приходит много похожих жалоб, Банк России может провести проверку как тайный покупатель. Если выяснится, например, что банк под видом вкладов предлагает инвестиционные страховки, структурные облигации или паи, регулятор вправе на время запретить ими торговать. И к тому же обязать банк по требованию клиентов расторгнуть договоры и вернуть деньги за те услуги, которые он продал с нарушениями.

Когда Банк России видит, что сразу несколько финансовых организаций используют одинаковые недобросовестные приемы продаж, он разрабатывает законы, которые делают их невозможными. К примеру, раньше многие банки и МФО заранее проставляли в договоре кредита или займа отметки о согласии заемщика на дополнительные платные услуги. Люди часто просто не замечали, что подписываются на ненужный сервис, или думали, что не вправе от него отказаться. Поэтому появился закон, который запретил галочки по умолчанию.

Федеральный закон от 02.07.2021 N 328-ФЗ «О внесении изменения в статью 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»

Статья 1

Внести в часть 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2013, N 51, ст. 6673; 2017, N 50, ст. 7549; 2019, N 52, ст. 7801) изменение, дополнив ее предложением следующего содержания: «Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается».